בעיות כספיות ומערכות יחסים 

בעיות כספיות ומערכות יחסים

פרופסור קלייר רבין

תרגום: ורד איל-סלדינגר

אפילו בזמנים נורמאליים, בעיות כספיות הן הגורם לוויכוחים רבים בנישואים, והן מהוות סיבה נפוצה לגירושים. כסף הוא סמל רב עוצמה בתרבות שלנו, ובעיות כספיות קשורות בדרך כלל לשליטה ולאמון. כשבני זוג רבים על כסף, הריב סובב בדרך כלל סביב השאלה מיהו המחליט (כמה כסף להוציא), מה שאומר – למי יש שליטה, או סביב השאלה האם מישהו מהצדדים מנוצל (מה שקשור לאמון). אם בני הזוג באים ממשפחה שבה הנושא הכספי היווה בעיה בין ההורים, ולא משנה כמה כסף היה להם, רוב הסיכויים שהכסף יהווה בעיה במערכות היחסים של ילדיהם הבוגרים. זה מה שהם למדו, והם יעמדו על המשמר שמא ינצלו אותם, או שמא הם לא יהיו בשליטה.

מערכות יחסים חדשות צריכות לבנות את הגישה שלהן לכסף. ישנם אנשים חכמים, שמדברים על כסף, עושים הסכמים, מכינים תקציבים, או אפילו מנהלים חשבונות נפרדים, הכול למען שלום הבית. אחרים רגועים יותר, ופשוט מחכים לראות מה יקרה. כשהמצב הכלכלי יציב, כשאיש אינו חושש לאבד את מקום העבודה, ואין הפסדים בשוק המניות והחסכונות, ההבדלים בין בני הזוג נשארים ברקע. בני זוג שבאים מרקע שונה, אחד עשיר ואחד עני, יכולים בתקופות של יציבות כלכלית למצוא דרך להשתמש בכסף, שתיקח בחשבון את ההבדלים ביניהם מבלי לפגוע במערכת היחסים. אולי יחתמו על הסכם קדם-נישואים, ידברו על הנושא, או פשוט יתנו לזה לזרום מתוך אמונה שהם כבר יסתדרו.

ואולם, בזמנים של שחיקה כלכלית, נושאים הקשורים לכסף עוברים לקדמת הבמה. הבדלים וחוסר הסכמה בנוגע לכסף נעשים בולטים יותר. ישנן בעיות פוטנציאליות רבות שצצות לפתע בתקופות של חוסר יציבות. ראשית, ישנם ההבדלים בין הנכסים שהביא כל אחד מבני הזוג אל הנישואים. תום בא ממשפחה אמידה. משפחתו קנתה לזוג הצעיר בית, וכן העניקה לתום נכסים נוספים במתנה. אשתו, שני, באה ממשפחה שלא יכלה לתרום יותר מדי לנישואים החדשים. בנישואים אלה טבוע אי השוויון, אבל מכיוון שהם אוהבים זה את זה, הם דוחקים את ענייני הכסף הצידה כל עוד המצב טוב. תום מרגיש נדיב, ונותן לשני בשמחה שליטה מלאה על הכסף "שלהם", ולא משנה לו מאין הכסף הזה הגיע.

אבל אחרי שתום הפסיד 50 אחוז מחסכונותיו בבורסה, אי אפשר למכור את הנכס שבבעלותו, והעסק של אביו (שם הוא עובד) מאוים בעקבות ההתמוססות הגלובאלית, נדיבותו של תום נמצאת בסכנה. הוא לא מפסיק לאהוב את שני, אבל היה רוצה שהיא תוכל לתת יותר תמיכה כלכלית. הוא לוחץ עליה לצאת לעבוד, מה שעד עכשיו לא היה נחוץ. היא אוהבת להיות בבית עם התינוק הקטן שלהם, אבל מוכנה לנסות למצוא משהו. יחד עם זאת היא תוהה, "האם זה באמת הכסף שארוויח (הרי התשלום למטפלת יחסל את הרוב), או שהוא צריך רק להוכיח שאני לא "אוכלת חינם". לפתע פתאום הנושא שהיה ברקע עובר לקדמת הבמה, והם אינם בטוחים איך עליהם להתמודד אתו.

חשוב לזכור שבעיות הקשורות לכסף משתנות ללא הרף, ללא קשר למצב העולמי. זוג שבילה נהדר ובזבז כסף לפני שנולדו לו ילדים, יכול לגלות פתאום שסדר העדיפויות שלו השתנה וכעת עליו לחסוך. או שאחרי שהילדים עוזבים את הבית, על בני הזוג להחליט כמה להמשיך לתת לילדים המבוגרים לעומת כמה לקחת לעצמם. להאשים רק את המצב הכלכלי הנוכחי בבעיות הכספיות הוא תרוץ, מפני שהן תמיד היו קיימות בין בני זוג. כדאי יותר לנצל את המצב הנוכחי כדי ללמוד על סגנונות ההתמודדות שלנו עם כסף, מהן החולשות שלנו כזוג ומה עלינו לעשות כדי להתחזק. ההתפתחות הזאת סביב הנושא הכספי תחזק בסופו של דבר את הזוג בכל מחזור החיים.

חשוב מאוד ללמוד לדבר על כסף בלי לריב. מעטים מצליחים בכך. נראה שהכסף לא ממש מוציא החוצה את צדדינו היפים ביותר; כשיש מחסור בכסף, הוא מוציא החוצה פחדים, עוקצנות, חשדנות, האשמות הדדיות, הגזמות, ואפילו חמדנות. זהו הטבע האנושי. אבל עלינו ללמוד איך לדבר עם בן זוגנו כחבר, מתוך כבוד ואמון. ככל שנדבר על כסף מתוך כבוד ואמון, ככל שבני הזוג מרגישים רגועים, כך יגדלו הסיכויים שהם יהיו מסוגלים לפתור בעיות בצורה מעשית ולא רגשית מדי.

לפניכם שני שאלונים שעשויים לעזור לכם לדבר על כסף, לגלות את השקפותיכם השונות, ולחשוב מה צריך לשנות בין שניכם. את שני השאלונים הרכיב ניל ס. גודפרי (Neale S. Godfrey), יועץ כלכלי. שבו עם בן או בת הזוג ושאלו כמה שאלות בסיסיות. השאלון הראשון מגלה האם אתם חושבים על כסף באותה צורה. האם אתם חסכנים או אוהבי בזבוזים? אפשר למלא את השאלון ביחד. זה יכול להיות גם כיף.

כשאני יוצא/ת לקניות, אני חושב/ת בעיקר על:

א.     הדברים שאני קונה

ב.     הכסף שאני מבזבז/ת

כשנגמר הכסף בסוף החודש:

א.     בשביל זה יש כרטיס אשראי.

ב.     אני לא קונה כלום.

אם אין לי די כסף מזומן לקניה, ואני לא בקרבת בנק:

א.     יש כספומט בכל פינת רחוב.

ב.     אני אדחה את הקניה. אני שונא/ת לשלם עמלת כספומט.

כסף גורם לי להרגיש בעל/ת עוצמה כש:

א.     אני משתמש/ת בו לרכוש משהו שאני רוצה.

ב.     אני מחזיקה בו בתור נכס.

על פי קצב החיסכון שלי כרגע:

א.     אין לי מושג מה יהיה ערך הפנסיה שלי.

ב.     אני יכול/ה לומר בדיוק מה יהיה ערך הפנסיה שלי.

כשאני מכניס/ה כסף לחסכונות שלי אני מרגיש/ה:

א.     שעשיתי את חובתי.

ב.     נהדר

כשאני עושה רכישה אימפולסיבית אני מרגיש/ה:

א.     התרגשות והתלהבות

ב.     מה זה רכישה אימפולסיבית?

כשאני מדבר/ת עם חברים על כסף, סביר להניח שאזכיר:

א.     עסקה טובה שעשיתי

ב.     המלאי המצוין שהשגתי במחיר נמוך מערכו

אם אזכה בהעלאה בשכר או בקידום, סביר להניח שאחגוג אותו כך:

א.     אקנה לעצמי משהו מיוחד.

ב.     אקפוץ באוויר ואצעק "יש!!!"

אם יוחלט לא להעלות את שכרי או לא לקדם אותי, אגיב כך:

א.     אקנה לעצמי משהו מיוחד.

ב.     אהדק את החגורה ואדבר עם המעסיק.

אם עניתם יותר תשובות א', אתם באופן כללי אוהבי בזבוזים. אם עניתם יותר תשובות ב', אתם חסכנים. השוואת התוצאות יכולה להיות מאירת עיניים. אם יש הבדל גדול, קיים פוטנציאל גבוה לחוסר הסכמה. זה לא חייב להתפרש כבעיות, אבל על בני הזוג להיות מודעים להבדלי ההשקפה ביניהם. אם שניכם אוהבי בזבוזים מטבעכם, כדאי להיות מודעים לכך; אף אחד מבני הזוג לא יכול לסמוך על כך שהשני יפעיל את המעצורים. זה יכול להיות בסדר אם הם לומדים טכניקות משלהם לריסון עצמי. אבל אם לא תלמדו איך להתמודד עם זה, אתם עלולים לחוות מתח סביב בעיות כלכליות בהמשך הדרך.

אם שניכם חסכנים – נהדר! אבל אל תשכחו שזה בסדר גם לעשות קצת כיף. שני חסכנים מתקשים להניח לעצמם לעשות רכישות או לכייף בחופשות, מה שעלול לפגום באיכותה של מערכת היחסים. בכך שתמלאו את השאלון הזה ביחד תוכלו לפתוח את הדלת לשיחה על כסף ועל סגנונות שונים. זה עשוי לפתוח את ערוצי התקשורת לא במהלך ריב אלא מתוך פרספקטיבה פילוסופית יותר. אבל זה יכול להוביל גם להחלטות חשובות בחיים, על דרך שבה תוכלו גם לחסוך וגם להוציא כסף בצורה מאוזנת.

היבט חשוב נוסף של ניהול כספים הוא סדר העדיפויות הכלכלי. הרשימה הזאת חשובה מאוד בימים אלה, כיוון שהיא מתמקדת במה שאנחנו מוכנים לעשות על מנת לסגת קצת ולבזבז פחות. כל אחד יענה לבדו, ואחר כך ישווה את רשימתו עם בן או בת הזוג.

אילו נאלצנו להדק את החגורה, היינו מוכנים לקצץ בדברים אלה,

א.     מייד

ב.     אם יהיה צורך

ג.       אולי למשך חודש אחד

ד.      בכלל לא

והנה הרשימה (אתם מוזמנים להוסיף פריטים):

·        דברים יפים לבית

·        בגדים

·        אביזרים שקשורים למחשב

·        חשבונות האשראי

·        חשבונות הטלפון הסלולארי

·        בילויים

·        צעצועים לילדים

·        תשלומי שכר דירה או משכנתא

·        מועדוני כושר ושיעורי כושר

·        תשלומים על המכונית

·        כלים או ציוד לעבודה

·        הוצאות שאינן קשורות ישירות לעבודה, כמו למשל קורסי השתלמות

·        טלוויזיה בכבלים

·        חופשות

·        טיולים

·        חוגים לילדים

גם אנשים שאוהבים זה את זה ומסכימים בנושאים כמו סרטים, מוזיקה, פוליטיקה ועיצוב הבית, עלולים להחזיק בדעות שונות בצורה קיצונית על מה שיוותרו אם יהיה להם קושי כספי. אנשים שגישותיהם לכסף שונות ביותר עדיין יכולים שיהיה להם הרבה מן המשותף. ישנם שני עקרונות בסיסיים שעוזרים לזרימה חלקה של נושאים כספיים. מילת מפתח אחת היא לשאת ולתת, לשאת ולתת, לשאת ולתת. עשו זאת בלי לומר לבן או בת זוגכם שהם טיפשים, לא מציאותיים, לא מעשיים או ראוותניים רק משום שיש להם ערכים שונים לגבי הדברים שהם מוכנים לוותר עליהם. במקום זאת, גשו אל הרשימה כמו שני שותפים כלכליים (מה שאתם באמת, בעצם, במקרה הזה), שרוצים להמשיך לעשות עסקים ביחד, כך שאין שום היגיון בהשמצות הדדיות. משא ומתן יכלול רשימה של אותם דברים שכל אחד מכם אינו מוכן לוותר עליהם, ואז לפתוח את הדיון על אותם דברים.

העיקרון השני, שדורש קצת יותר עבודה אבל שווה את המאמץ, הוא להחליט באילו תחומים תהיה ההחלטה משותפת, באילו תחומים היא תהיה אינדיווידואלית, ובאילו מהם משהו באמצע. כלומר, הזוג יכול להחליט למשל, שלגבי רכישות של עד 500 שקל איש מהם אינו צריך להתייעץ עם בן או בת הזוג. לאחר מכן הם מחליטים על תחומים שבהם ברור שעליהם להסכים. ללא הסכמה, הם לא יכולים להוציא הוצאות כמו 1000 שקל. בין לבין, יכולים להיות להם "אזורים אפורים", שבהם יש להם חופש אבל הם מסכימים להתייעץ עם בן הזוג השני.

בעלי ואני עברנו לאחרונה תהליך שכלל הן משא ומתן והן קבלת החלטות. החלטנו לוותר על בית נופש שלא השתמשנו בו מספיק. והחלטנו להוריד את חשבונות כרטיסי האשראי של שנינו. אבל שנינו החלטנו גם שאני אעבוד פחות ושחופשות חשובות לנו מדי מכדי שנוותר עליהן. אני יכולה להעיד באופן אישי, שתחושת הגאווה וההישג שבלקיחת השליטה על בעיות כלכליות לידיים באמת מפצה על הוויתורים. ההרגשה שבשליטה על בעיות כספיות טובה יותר מאשר ההרגשה שהן שולטות בנו. כך חיזקנו את מערכת היחסים שלנו, גם אם נאלצנו לעשות ויתורים.